Muitos investidores iniciantes ou mais experientes se perguntam se o CDI rende mais que a poupança. E essa dúvida é importante para garantir um bom retorno sobre os investimentos e saber onde colocar seu dinheiro.
Isso porque muitos investimentos em renda fixa estão atrelados ao CDI, cuja rentabilidade é dependente dessa taxa.
Se essa é a sua dúvida, fique com a gente para descobrir qual desses investimentos rende mais.
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O que é o CDI?
O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é uma taxa que incide sobre operações de empréstimos realizadas entre instituições financeiras.
Em essência, ele é muito parecido com o CDB. Porém, enquanto o CDB está disponível para investidores pessoa física, o CDI não é oferecido para investidores individuais, apenas para outras instituições financeiras.
Isso acontece porque o sistema bancário no Brasil é altamente regulado pelo Banco Central, e uma das medidas de segurança estabelecidas é que os bancos devem fechar o dia com saldo positivo em seu caixa.
Porém, como muitas vezes há mais resgates do que depósitos, os bancos recorrem ao CDI para captar recursos de outros bancos e fechar o dia no azul.
O Certificado de Depósito Interbancário é importante para todos os investidores porque é por meio dele que o mercado financeiro calcula a “Taxa DI”, que é a média de juros praticada pelos CDIs.
Essa média é uma referência para o mercado de investimentos e serve como base para determinar a rentabilidade de diversos tipos de renda fixa. Por exemplo, é muito comum encontrar CDBs que rendem “tantos por cento do CDI”.
Qual a relação do CDI com a Selic?
O CDI é uma taxa de juros muito próxima à Selic, que é a taxa básica de juros no Brasil. E essa relação é tão forte que, quando a Selic sobe, o CDI também sobe.
Isso porque os juros do CDI sempre ficam um pouco abaixo dos da Selic Meta.
Sendo assim, essa informação é muito importante para saber se o CDI rende mais do que a Poupança. Isso porque o funcionamento do rendimento da Poupança é um pouco diferente dos outros investimentos.
O CDI rende mais do que a Poupança?
Até aqui, vimos que o rendimento do CDI é muito próximo ao rendimento da Selic, sendo que quando essa sobe, o CDI acompanha esse crescimento. Acompanhe:
Já a Poupança tem um funcionamento diferente para calcular a sua rentabilidade, que também depende da Selic, porém não há uma relação tão próxima.
O rendimento da Poupança funciona assim:
- Taxa Selic maior que 8,5% a.a.: Poupança rende TR + 0,5% ao mês.
- Taxa Selic menor ou igual a 8,5% a.a.: Poupança rende TR + 70% da Selic Anual.
Ou seja, em cenários em que a taxa Selic é superior a 8,5% ao ano, o rendimento da Poupança fica travado, não acompanhando o crescimento dos juros do CDI.
Por conta disso, o CDI rende mais do que a Poupança, porque ele consegue acompanhar o crescimento da Selic, sem que seu rendimento seja travado.
Vamos fazer um comparativo.
Para isso, vamos usar como base os dados do ano de 2023. Neste ano, a Selic ficou em 11,75% ao ano. Nesse mesmo ano, a TR acumulada foi de 7,76%. Sendo assim, o rendimento da Poupança no ano foi:
Poupança: 1,76% (TR acumulada) + 6% (0,5% x 12) = 7,76% ao ano.
Já o CDI acumulado no mesmo período ficou em 13,04% ao ano.
Ou seja, aqueles que investiram em CDI tiveram quase o dobro de rendimento se comparado com aqueles que deixaram o dinheiro guardado na Poupança.
Outros investimentos ligados ao CDI
O CDI é importantíssimo para os investidores, e diversos investimentos são atrelados a ela, principalmente aqueles de renda fixa.
Confira uma lista de títulos de investimentos que podem ter relação com o CDI:
- CDBs: Certificados de Depósito Bancário, são títulos de renda fixa emitidos por bancos.
- LCI: Letras de Crédito Imobiliário, títulos de renda fixa lastreados em financiamentos imobiliários.
- LCA: Letras de Crédito do Agronegócio, similares às LCIs, mas lastreadas em operações do agronegócio.
- CRA: Certificados de Recebíveis do Agronegócio, títulos de renda fixa lastreados em recebíveis do agronegócio.
- CRI: Certificados de Recebíveis Imobiliários, similares aos CRAs, mas lastreados em recebíveis do mercado imobiliário.
- Debêntures: Títulos de dívida emitidos por empresas, onde o investidor empresta dinheiro à empresa em troca de juros e o pagamento do valor investido ao final do prazo.
É importante destacar que cada investimento é único. Por isso, podem existir uma LCI atrelada ao CDI e outra LCI que tem um rendimento fixo, independente do CDI.
Sendo assim, estude bastante essas diferenças e saiba qual é o rendimento real de cada um deles antes de investir.
CDI ou Poupança: qual a melhor opção?
Como visto, o CDI rende mais do que a Poupança, aumentando essa diferença em cenários onde a Selic é maior que 8,5%.
Por conta disso, muitas pessoas preferem investir seu dinheiro em opções de investimentos atrelados ao CDI, como CDBs ou outras aplicações de renda fixa. Isso porque o investimento direto em CDI não está disponível para investidores individuais.
Porém, antes de tomar essa decisão, é importante estar atento a alguns fatores importantes, como:
- Liquidez do investimento;
- Segurança da operação;
- Os objetivos do investidor com essa operação;
- O seu perfil de investidor.
Outro grande pilar para garantir uma carteira de investimentos rentável é a diversificação por meio de escolhas inteligentes de títulos de renda fixa e renda variável.
Onde investir seu dinheiro?
Quando o assunto é investir, é importante contar com o suporte de grandes instituições, para você aumentar seus rendimentos e proteger melhor o seu dinheiro.
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